En casi todos los casos, no se puede añadir un asegurado adicional a una póliza de compensación para trabajadores. La compensación para trabajadores existe para cubrir las lesiones laborales de sus propios empleados, por lo que no se puede extender a una empresa externa de la misma manera que la responsabilidad civil general, razón por la cual el campo de asegurado adicional en un certificado muestra ’N/A’ para la línea de compensación para trabajadores. Cuando un cliente o contratista general solicita ser ’añadido como asegurado adicional“ en su compensación para trabajadores, casi siempre necesitan algo más: generalmente una renuncia a la subrogación o, en situaciones de arrendamiento de empleados, un endoso de empleador alternativo.
Esta es una de las fuentes de confusión más comunes en los seguros de contratistas. Un contratista general envía un contrato exigiendo ser nombrado como asegurado adicional en “todas las pólizas, incluida la compensación de trabajadores’, y la solicitud en realidad no se puede cumplir tal como está escrita. Aquí le explicamos por qué y qué hacer en su lugar.
Por qué no puedes agregar un asegurado adicional a la compensación para trabajadores
El estatus de ’asegurado adicional" funciona extendiendo la cobertura de una póliza a un tercero. Eso tiene sentido para la responsabilidad civil general, donde el riesgo es una reclamación de terceros que más de una parte podría enfrentar conjuntamente. La compensación para trabajadores se basa en una premisa completamente diferente: responde a las lesiones sufridas por los propios empleados del asegurado nombrado. No existe una entidad externa que deba ser incluida bajo esa cobertura, un asegurado adicional no tiene empleados bajo su seguro de compensación para trabajadores. Como la estructura no encaja, las aseguradoras no añaden asegurados adicionales a las pólizas de compensación para trabajadores, y los certificados lo reflejan con ’N/A’. Para una visión más amplia de lo que es esta póliza y lo que demuestra, consulte nuestra guía sobre Qué es un certificado de seguro de compensación para trabajadores.
Lo que el solicitante realmente necesita
Cuando un contrato exige el estatus de asegurado adicional en tu seguro de compensación para trabajadores, la otra parte generalmente quiere una de tres cosas:
- Asegurado adicional en tu responsabilidad civil general. Pidieron la línea de póliza incorrecta, lo que quieren es el estado de asegurado adicional de RC, que los protege contra reclamaciones de terceros derivadas de su trabajo.
- Ser titular de un certificado. Simplemente quieren una prueba de que tu compensación para trabajadores está vigente y una notificación si se cancela. Eso se maneja incluyéndolos como titular del certificado en tu COI, sin que haya extensión de cobertura involucrada.
- Renuncia de subrogación. Esta es la intención real más común para la línea de compensación de trabajadores, y es en la que hay que centrarse.
La renuncia a la subrogación: la verdadera petición de indemnización por accidentes de trabajo
La subrogación es el derecho de tu aseguradora a recuperar los pagos de su reclamación de un tercero que causó la pérdida. renuncia de subrogación es una cláusula en la que su aseguradora acepta renunciar a ese derecho contra una parte específica, normalmente el contratista general o el cliente para el que está trabajando. En la práctica, significa que si uno de sus empleados resulta lesionado y su seguro de compensación para trabajadores paga, su aseguradora no intentará demandar al contratista general para recuperar esos costos. Esa es exactamente la protección que busca normalmente el contratista general.
Algunas cosas que debes saber:
- Debe ser respaldado sobre la póliza y específicamente vinculada a la línea de indemnización a los trabajadores, una declaración en el certificado por sí sola no la crea.
- Las renuncias vienen como manta (cubre a cualquiera contra quien estés contractualmente obligado a renunciar, más amplio, cuesta más) o específico (parte nombrada, más económico, pero debe añadirse por relación).
- Algunos estados restringen o prohíben las exenciones de compensación para trabajadores; otros, incluida Florida, las permiten sujetas a condiciones. Confirme las reglas de su estado.
Cubrimos la mecánica en profundidad en nuestra guía completa sobre qué significa una renuncia de subrogación, y la forma en que se encuentra junto al certificado en nuestro explicador sobre COI vs. renuncia a la subrogación.
El endoso de empleador alternativo
Existe un endoso de compensación para trabajadores que funciona un poco como un asegurado adicional: el aval de empleador alternativo (formulario WC 00 03 01). Se aplica cuando un empleador presta, alquila o arrienda un empleado a otro empleador, común en acuerdos de dotación de personal y de intercambio de mano de obra. Dirige la póliza de compensación para trabajadores del empleador prestamista a responder a la lesión de ese empleado, incluso si el empleador alternativo también tiene cobertura, y extiende la parte de responsabilidad de los empleadores al empleador alternativo. No sustituye el deber legal del empleador alternativo de tener cobertura, pero es el análogo más cercano de compensación para trabajadores a ’agregar’ a otra parte.
Preguntas Frecuentes
¿Se puede agregar un asegurado adicional a una póliza de compensación para trabajadores?
Generalmente no. La compensación para trabajadores cubre a sus propios empleados y no se puede extender a una entidad externa, por lo que la línea de adicional asegurado muestra ’N/A“ en un certificado.
¿Qué quiere realmente un contratista cuando pide un adicional asegurado en la compensación de trabajadores?
Generalmente una renuncia de subrogación, a veces el estatus de tercero asegurado en responsabilidad civil general, o simplemente ser un tenedor del certificado.
Una renuncia de subrogación en compensación para trabajadores es una cláusula en una póliza de seguro que permite a la compañía de seguros renunciar a su derecho de recuperar los gastos de un tercero que causó la lesión, y en su lugar, el empleador renuncia a su derecho de demandar al tercero. Esto generalmente se hace para proteger a los contratistas y subcontratistas en proyectos de construcción.
Un endoso en el que tu transportista renuncia a su derecho a recuperar los pagos de reclamaciones de un tercero especificado, como el contratista general para el que trabajas.
¿Qué es un endoso de empleador alternativo?
Formulario WC 00 03 01, utilizado cuando un empleado es prestado o arrendado a otro empleador; dirige a la póliza de compensación para trabajadores del empleador que presta a responder y extiende la responsabilidad del empleador al empleador alternativo.
¿Permite Florida las renuncias de subrogación de compensación para trabajadores?
Florida generalmente los permite sujeto a condiciones. Algunos otros estados los restringen o prohíben, así que confirme las reglas de su estado.
Este artículo es solo para fines informativos generales y no constituye asesoramiento legal, financiero o de seguros. La disponibilidad de endosos y las reglas de subrogación varían según la póliza, la aseguradora y el estado, y cambian con el tiempo. Confirme sus opciones específicas con un profesional de seguros con licencia antes de confiar en cualquier endoso.
